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2015年银行从业资格考试《个人贷款》考点(下)

作者: 管理员 时间:2015-05-16       来源:     点击量:
摘要:2015年银行从业资格考试《个人贷款》考点(下)

第五章 个人消费贷款

考点5.1 个人汽车贷款基础知识((P129-P136)

个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持,以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础,按规定发放的贷款。

1.个人汽车贷款按车辆用途:自用车、商用车;

按注册登记情况划分为:新车、二手车【办理完手续到规定报废年限一年之前所有权变更并办理过户手续的汽车】

2.个人汽车贷款的特征:①在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地;②与汽车市场的多种行业机构具有密切关系;③风险管理难度较大【标的为移动易耗品,以汽车为抵押的风险缓释作用有限,风险难把握】

3.国内汽车贷款业务最早出现在1993 年,银行业汽车贷款萌芽于1996 年中国建设银行;为了营造一个更加公平、规范的市场竞争环境,2004 年8 月颁布的《汽车贷款管理办法》。

4.汽车贷款的原则“设定担保【提供所购汽车抵押或其他担保】,分类管理【车辆不同贷款条件不同】,特定用途【专用于购买车辆】”原则。

5.运行模式:“间客式”模式,占有主导地位,“先买车,后贷款”,流程为:选车-准备所需资料-与经销商签订购买合同-银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查-银行审批、放款-客户提车。“直客式”模式,“先贷款,后买车”。

6.贷款对象:中国公民或在境内连续居住1 年以上;有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;稳定合法的收入或足够偿还本息的个人合法资产;个人信用良好;能够支付规定的首付。

7.贷款期限:(含展期)不得超过5 年,二手车不得超过3 年;展期:必须在贷款全部到期前30 天提出展期申请,每笔贷款只可展期一次,不得超过一年,全部期限不得超过银行所规定的最长期限。

8.担保方式:质押、以车辆抵押、房地产抵押、第三方保证、个人汽车贷款履约保证保险。

9.贷款额度:自用车,不得超过价格的80%;商用车,70%;二手车,50%;汽车价格,对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者;二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。

考点5.2 个人汽车贷款贷款流程((P136-P143)

1.个人咨询的渠道有:现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等;

2.申请资料:合法有效的身份证件、还款能力证明、购车意向证明、抵押或质押或保证人能力证明、首付款证明;二手车补充资料:购车意向证明、车辆评估报告书、车辆产权证明、机动车车辆登记证和车辆年检证明;商用车补充材料:合法用于运营的证明。

3.借款合同明确各方当事人的承诺和资金用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等;在签订合同前履行告知义务,告知关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应注意的问题;

4.在贷款期限内,借款人为车辆购买指定险种的车辆保险,保单中明确第一受益人为贷款银行;

5.签约时要明确告知在放款时遇法定利率调整,应执行具体放款日当日利率;因此,签约后遇利率调整,放款时发现不一致应通知相关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息,并重新办理开户放款的有关手续。发放贷款的方式:受托支付和借款人自主支付。

6.贷后检查:借款人情况检查和担保情况检查。

7.借款合同变更或解除的,必须借贷双方协商同意;借款人还款期限内死亡无人还款时,贷款银行有权提前收回贷款并依法处分抵押物或质物。

8.贷后档案管理:档案收集整理和归档登记、档案借(查)阅管理【实现监控】、档案移交和接管、档案退回和销毁。

考点5.3 风险管理((P143-P152)

近年来,国内银行纷纷将个人汽车贷款业务作为个人贷款业务的发展重点。

1.汽车经销商的欺诈行为包括:一车多贷、甲贷乙用、虚报车价、冒名顶替、全部造假、虚假车行;

2.合作机构的担保风险:保险公司的履约保证保险、汽车经销商和专业担保公司的第三方担保保证;保险的风险:保险公司可依法解除保险合同;免责条款使银行难追究;保证保险的责任限制造成风险缺口;银保合作效力有待确认。合作机构的风险防控措施:

①加强贷前调查,审核资信状况;

②严格控制准入,动态监控,及时调整;

③实时监控担保方是否有足额保证金;

④与保险公司拟订合作协议。

3.贷款受理和调查中的风险:申请人资格、提交的材料、欺诈风险、担保措施。

贷款审查和审批中的风险:业务不合规,风险效益不匹配;不按权限审批,超授权发放;审查不严。

贷后管理的风险:未跟踪检查,逾期贷款催收、处置不力;贷款管理与规模不匹配,贷后往往只关注借款人按月还款情况;还款正常的情况下,未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测;未按规定保存重要贷款档案资料,

造成合同损毁;他项权利证书未按规定进行保管,造成他项权证遗失,他项权利灭失。

4.巴塞尔委员会规定的操作风险事件类型:

内部欺诈;外部欺诈;员工行为和工作场所问题;客户产品和经营行为;实物资产的损毁;经营的中断和系统的瘫痪;执行、交货和流程管理。

5.操作风险的防控措施:①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;②规范业务操作;③熟悉关于操作风险的管理政策;

④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;⑤关键操作,做好记录备查,尽职免责,提高自我保护能力。

6.信用风险的内容:还款能力和还款意愿风险;

(1)影响借款人还款能力的因素主要有:

借款人及其家庭成员收入锐减、工作岗位变化、单位经济效益恶化、个人经营失败、借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇不可预见或不可克服的灾难。银行在个人汽车贷款业务中偏好职业稳定、预期收入较高、从事行业具有较好发展前景的个人客户,从而降低风险。

7.银行在审查客户资料时,不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续,坚持面谈原则;不得将贷前调查工作全部委托给保险公司和汽车经销商进行。

8.符合条件的客户,资金周转有周期性,可以选择按月还息,按计划表还本的还款方式,但必须在放款后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。

考点5.4 个人教育贷款((P152-P161)

1.国家助学贷款是帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和生活费的银行贷款。

借款人采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式;实行“财政贴息【承担部分利息】、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

2.商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则;

3.个人教育贷款的特征:①具有社会公益性,政策参与程度较高;②是多为信用类贷款,风险度相对较高。

4.国家助学贷款;

贷款对象:中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。

贷款条件:中国国籍;家庭经济确实困难;完全民事行为能力;正常完成学业;遵纪守法等;

贷款利率:执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率,不上浮。

贷款期限:原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8 年,新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6 年内还清,贷款期限最长不得超过10 年。

还款方式:学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后开始偿还贷款本息,原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息,新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年。

担保方式:采用的是个人信用担保的方式。

贷款额度:新国家助学贷款管理办法的贷款额度为每人每学年最高不超过6000 元。

5.商业助学贷款:

贷款期限:期限原则上为借款人在校学制年限加6 年。

还款方式:离校后次月开始,贷款可按月、按季或按年分次偿还,利随本清,也可在贷款到期时一次性偿还。

可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化。

贷款担保:需提供担保措施,包括抵押、质押、保证或其组合,也可要借款人投保相关保险【保单由贷款银行执管】。

贷款额度:不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。

6.出国留学贷款:向个人发放的用于出国留学所需学杂费、生活费或留学保证金的个人贷款。

基本原则:部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还;

贷款对象:年满18;贷款到期日实际年龄不超过55 岁等;

贷款期限:最短6 个月,一般为1-6 年,最长不超过10 年;

还款方式:贷人民币还人民币,贷外汇还外汇的原则;

贷款额度:不少于1 万元,最高不超过借款人学杂费和生活费的80%。

考点5.5 个人教育贷款贷款流程((P161-P170)

国家助学贷款与商业助学贷款一个有担保一个无担保,因此具有较大差异。

1.国家助学贷款的申请资料:身份证、学生证、家庭困难证明、见证人的身份证或工作证;

贷前调查调查方式:实地调查为主、间接调查为辅,现场核实、电话调查、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

调查内容:材料一致性、借款人身份、资信、经济状况和借款用途、担保情况等。

贷款审批人审查的内容:贷款申请审批表和贫困证明;贷款金额是否超过6000;学校贷款总额和人数是否超过额度;

2.贷后贴息管理:发放贷款后,每个季度结束后10 个工作日内汇总学生贷款信息,经高校确认后上报总行。

风险补偿金管理:分行在收到发放表信息5 个工作日内上报总行,由总行提交全国学生贷款管理中心;全国学生贷款管理中心收到“风险补偿金申请书”“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书”20 个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行。

3.贷款的偿还:自取得毕业证书之日,下月1 日开始归还贷款利息,毕业后24 个月内的任一个月开始偿还贷款本息。

提前离校的借款学生在办理离校手续之日的下月1 日(含1 日)起归还贷款利息;休学的复学当月恢复财政贴息。

4.商业助学贷款的贷后检查:以借款人、抵(质)押物和保证人为对象,通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息,对影响贷款的因素进行持续跟踪调查、分析,并采取相应补救措施的过程。

目的:对可能影响贷款质量的因素进行监控,及早发出预警信号,采取相应的预防或补救措施。

内容:借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

5.商业助学贷款的偿还原则:先收息、后收本,全部到期、利随本清。借款人要求提前还款的,应提前30 个工作日向贷款银行提出申请;每笔贷款只可以展期一次。

6.不良贷款管理:银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定,认定之后要适时对不良贷款进行分析、监测。

考点5.6 个人教育贷款风险管理((P170-P175)

1.贷款签约与发放中的风险:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(盖章)进行核实;在发放条件不齐全的情况下发放贷款;未按规定办妥相关评估、公正等事宜;未按规定发放贷款,导致错误发放贷款和贷款错误核算;借款合同采用格式条款未公示。

2.贷后与档案管理的风险:未对贷款使用情况进行跟踪检查,逾期贷款催收、处置不力;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料;他项权利证书未保管好;未发现借款人违背借款合同。

3.信用风险的内容:①还款能力风险【借款人及其家庭的收入】;②借款人的换还款意愿【资金安全重要前提】③借款人的欺诈风险【恶意欺诈、骗贷等现象,一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为】;

④借款人的行为风险【违规、违法等行为受到处罚,如被学校开除,未拿到毕业证书学位证,毕业后找不到工作】;

4.信用风险的防控措施:①加强对借款人的贷前审查【借款人为学生父母的,审查其收入的真实性,借款人为学生的要审查学生的基本情况;通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性】;②建立和完善防范信用风险的预警机制;③完善银行个人教育贷款的催收管理系统;④建立有效的信息披露机制;⑤加强学生的诚信教育。

考点5.7 其他个人消费贷款((P175-P178)

1.个人住房装修贷款:用于装修自用住房的人民币担保贷款,可以用于支付家庭装潢、维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等;贷款期限一般为1-3 年,最高不超过5(含5 年)年;以抵押担保方式贷款的,最长不超过10 年。

2.个人耐用消费品贷款:耐用消费品是价值较大、使用寿命相对较长的家用商品,包括除汽车、住房以外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等,银行与特约商户合作,借款人需到指定商店购买;

1999 年开展,但贷款成本高,市场需求有限,因此近几年业务规模处于不断萎缩状态;贷款期限一般在1 年以内,最长为3 年(含3 年)。以抵押担保方式贷款的,最长不超过10 年。

贷款额度:一般为2000 元,最高额不超过10 万元。

3.个人旅游消费贷款:

贷款期限一般为1-3 年,最长不超过5 年(含5 年)。以抵押担保方式贷款的,贷款期限最长不超过10 年;

贷款额度:要求借款人先支付一定比例的首期付款,通常为旅游费用的20%以上,最高不超过10 万元。

4.个人医疗贷款:用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款,需要到特定医院就医;

贷款期限最短为半年,最长为3 年;

贷款额度:通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定;

以个人医疗寿险保单质押的,最低不低于3000 元,最高不超过保单现金价值的80%。

第六章 个人经营性贷款

考点6.1 个人经营性贷款(P179)

个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款(农户小额信用贷款、农户联保贷款)和下岗失业小额担保贷款。

考点6.2 个人商用房贷款基础知识和贷款流程(P179-P185)

1.个人商用房贷款借款人必须已支付所购商用房价值50%以上的首付款,商住两用房首付比例在45%及以上;

贷款利率:不得低于人民银行规定的同期同档次利率的1.1 倍;

贷款期限:最短为1 年(含),最长不超过10 年;

还款方式:按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周(双周、三周)还本付息还款法等;

担保方式:抵押、质押和保证,履约保证保险;以财产抵押的,保险期限不得短于借款期,还款责任险投保金额不得低于贷款本金和本息之和,贷款银行应为保险的第一受益人,且保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件;采取第三方保证的,保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保,如有变动,提前30 天通知贷款银行;采取履约保证保险的,保险期间内,借款人不得以任何理由中断或撤销保险;

贷款额度:不得超过所购商用房价值的50%,所购商用房为商住两用房的,贷款额度不超过商用房价值的55%。

2.贷款流程:同考点3.2。

考点6.3 个人商用房贷款风险管理(P185-P192)

1.商用房贷款合作机构面临的风险:开发商不具备房地产开发主体资格的风险;开发项目“五证”【国有土地使用证,建设用地规划许可证,建设工程规划许可证,建筑工程施工许可证,商品房预售许可证】;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

2.商用房贷款合作机构风险的防控措施:加强对开发商及合作项目的审査;加强对估值机构等合作机构的准入管理;业务合作中不过分依赖合作机构。

3.受理与调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节,对于贷款质量有着至关重要的作用。风险:借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定;借款申请人所提交的材料是否真实、合法;借款申请人的担保措施是否足额、有效;未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度;授意借款人虚构情节;

4.审查与审批环节风险点:业务不合规;业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款,使得贷款超授权发放;审批不严,向不符合条件借款人发放贷款;将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

5.操作风险的防控措施:

①建立并严格执行贷款面谈制度;②提高贷前调查深度;

③加强真实还款能力和贷款用途的审查【对租金收入为主要来源或外地的在当地无经营实体的,要谨慎办理】;

④合理确定贷款额度;⑤加强抵押物管理;⑥完善授权管理;⑦加强贷款合同管理;

⑧加强对贷款的发放和支付管理【遵循审贷与放贷分离原则】;⑨强化贷后管理。

6.信用风险的主要内容:借款人还款能力的变化【难把握借款人资产与负债状况;国内失信惩戒制度不完善】、商用房出租情况的变化、保证人还款能力变化。

考点6.4 个人经营贷款(P192-P202)

1.个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款;

贷款对象:具有合法经营资格的法人企业或个体工商户;

贷款用途:借款人或其经营实体合法的经营活动,且符合工商行政管理部门许可的经营范围;不得用于证券、期货和股本权益性投资,房地产,非法项目;

贷款期限:一般不超过5 年,采用保证担保方式的不得超过1 年;

担保方式:抵押、质押和保证三种方式;贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限,贷款金额最高不得超过抵押物价值的70%;

2.个人经营贷款的合作机构主要是担保机构;

3.个人经营贷款的操作风险:与商用房贷款的操作风险一样,除外应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化;

防控措施:①贷款发放后,保持与借款人的联络,对期间的突发事件及时反应(定期回访、每月至少拜访一次等);

②抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置(资料的真实有效性、抵押物的合法性、权属的完整性、存续情况的完好性;抵押手续办理规范,原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理,不可完全交由外部中介机构办理;谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押,包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业用房、仓库等,原则上不接受为个人经营贷款的抵押物。)

考点6.5 农户贷款(P203-P206)

1.农户贷款是银行金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

2.农户应具备的条件:①以户为单位发放,明确一名家庭成员为借款人;②在辖区内;⑦在农村开立结算账户等;

3.还款方式:分期还本付息、分期还息到期还本等方式;原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。

4.借款人可以自主支付的情形:①农户生产经营贷款且金额不超过50 万或用于农副产品收购等无法确定交易对象的;

②农户消费贷款金额不超过30 万元;③借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件;④法律法规规定的其他情形。

考点6.6 下岗失业小额担保贷款(P206-P208)

1.下岗失业小额担保贷款是指银行在政府制定的贷款担保机构提供担保的前提下,向中华人民共和国境内的下岗失业人员发放的人民币贷款;

原则:担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还;

贷款对象:下岗失业人员再就业提供金融支持;

2.贷款对象的条件:①境内、健康、有一定劳动技能的下岗失业人员;②60 岁以内,完全民事行为能力;③当地城镇居民户口;④有“再就业优惠证”,同时具备一定劳动技能,具有还款能力;⑤在银行均没有不良贷款记录。

3.贷款利率:在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3 个百分点;非微利项目的小额担保贷款,不享受财政贴息;反之,享受全额贴息(不含东部七省),展期不贴息;

4.贷款期限:最长不超过2 年,经同意可延展还款期限一次,延长期限最长不超过一年;

5.贷款额度:起点一般为2000 元,对个人的最高额度为5 万元;对符合条件的城镇妇女,最高为8 万元;对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的最高可提高至10 万元;合伙经营项目申请小额担保贷款的,实行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则;每个申请人均由同一担保机构进行独立的担保,合伙经营的借款人之间要承担连带责任保证。

第七章 其他个人贷款

考点7.1 其他个人贷款(P209)

个人贷款根据担保方式的不同分为:个人抵押授信贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。

考点7.2 个人抵押授信贷款基础知识(P209-P212)

1.指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行,银行按抵押物评估值的一定比率为依据,设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权,且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。债务人不履行债务时,债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

2.特点:①先授信,后用信【取得授信额度后,方可使用贷款】②一次授信,循环使用【一次申请取得授信额度后,便可在有效期和贷款额度内循环使用】③贷款用途综合【无指定用途,用途比较综合】。

3.贷款对象:具有完全民事行为能力,年满18;当地常住户口或有效居留身份;有按期偿还的能力;无重大信用不良记录;借款申请人及其财产共有人同意抵押;具有真实明确合法的用途。

贷款期限:最长为30年;以新购住房为抵押授信贷款的,有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日;将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的,有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日;单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期届满日。

还款方式:委托扣款方式或柜面还款方式;提前还款目前一般采取柜台还款方式;

贷款额度:

①以所购新建商品住房作抵押的,贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%;

②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款,贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定,一般不超过70%【贷款额度计算公式:贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率】如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的,不得转为抵押授信贷款;

③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的;可根据上述②款的规定确定贷款额度。

可用贷款额度:有效期内某一时点借款人的可用贷款额度=核定的贷款额度-额度项下未清偿贷款余额;以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的,可用贷款额度=核定的贷款额度—原住房抵押贷款余额—额度项下未清偿贷款余额。

考点7.3 个人抵押授信贷款操作流程(P212-P216)

1.贷款的受理与调查:

贷款受理人应对借款申请书及申请材料进行初审,主要审查主体资格及借款人所提交资料的完整性与规范性;

贷前调查:申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况等进行评估和调查;

贷前调查人必须至少直接与借款申请人面谈一次,通过面谈了解借款申请人的基本情况、借款所抵押房屋情况、贷款用途是否真实明确,是否符合法规,并做好记录,内容主要为可能存在真实性风险的内容,申请中未包含但应包含的内容,以及可能对贷款产生重大影响的内容。

2.贷款的审查与审批:

贷款的审查:材料的合规性、真实性、完整性审查;以购买住房或未设定抵押的已有住房作抵押授信贷款的,贷款审查人按规定审查,同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途、需落实的贷款支用等进行审查;将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的,贷款审查人对借款申请人提交的材料的完整性、合规性和真实性进行审查,重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履行情况及还款能力的调查和分析意见。

贷款的审批:审批人审查的内容:借款人的资格和条件;材料是否完整;贷款额度、有效期间、贷款用途是否符合规定;抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定,由此确定贷款额度是否准确、合理;主要风险点的防范措施是否有效等;

信贷业务部门根据贷款审批人的审批意见做以下工作:

①对未获批准的借款申请,贷前调査人应及时告知借款人,将有关材料退还,并做好解释工作,同时做好信贷拒批记录存档;

②对需补充材料的,贷前调査人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序;

③对经审批同意或有条件同意的贷款,信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理合同签约和贷款支用等;

3.贷款的签约与发放;

流程:填写合同-审核合同-签订合同-抵押登记手续的办理-申请支用-支用审查-支用核批-相关文本、凭证签署及贷款发放;贷款银行应在台账中建立抵押授信贷款的贷款额度、可用贷款额度、有效期间、抵押物价值、抵押率等指标,记录抵押授信贷款项下各笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、有效期间调整等数据,并设立专门的贷款额度调整、贷款失效及终止的记录栏。

4.支付管理;

5.贷后管理:分为合同内容的变更和贷后检查;

贷后检查要求:对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行,对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式,每季度至少进行一次贷后检查;

贷后检查的主要手段:监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。

检查的主要内容:借款人依合同约定归还贷款本息情况;借款人信息的变更;借款人影响还款能力和诚意的因素变化情况;担保情况变化;其他等。

考点7.4 个人质押贷款(P216-P218)

1.个人质押贷款是自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得一定金额的人民币贷款,并按期归还贷款本息的个人贷款业务。【国内最早开办的个人贷款业务】

按照《物权法》规定,汇票、支票、本票;债券、存款单;仓单、提单;可转让的基金份额、股权;可转让的注册商标专用权、专利权、着作权等知识产权中的财产权;应收账款;法律、法规规定的其他。

2.特点:①贷款风险较低,担保方式相对安全【风险控制重点关注质物真实性、合法性、可变现性,信用评价可省略】

②时间短、周转快【个人质押贷款一般是急用,要求效率高,办理时间短,手续简便】

③操作流程短【一般在柜台办理】

④质物范围广泛。

3.个人质押贷款的要素;

贷款对象:中国公民或在境内居住的境外自然人,完全民事行为能力;提供银行认可的有效质物做质押担保;

贷款利率:按央行规定的同期同档次期限贷款利率执行。以个人凭证式国债质押的,贷款期限内利率调整,贷款利率不变;

贷款期限:一般规定不超过质物的到期日;用多项质物作质押的,贷款到期日不超过所质押质物的最早到期日;

还款方式:等额本息还款法,等额本金还款法,任意还本、利随本清,按月还息、分次任意还本法,到期一次还本付息等;

贷款额度:工行网上银行个人质押贷款单笔贷款金额不超过30 万,单户账户总额不超过100 万;中国银行凭证式国债质押贷款额度起点为5000 元;贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的90%;记账式国债起点为5000 元,不超过80%。

4.个人质押贷款操作的业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制;

5.①贷款的受理与调查:接到申请后对质物的有效性和真实性进行调查;检查质物是否已经冻结或设定质权,票面记载的事项与银行内部的记录是否一致;借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户;

②贷款的审批与审查;

③贷款的签约与发放:对于网点审批的,执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作;

④支付管理;

⑤贷后管理:贷后检查;贷款要素变更;贷款本息回收【贷款结清后,客户凭结清证明、质押收据和本人身份证领回质物】;档案管理。

考点7.5 个人信用贷款(P218-P223)

1.个人信用贷款的特点:①准入条件严格;②贷款额度小【最高不超过100万,对信用卡,有的只有1000元】;③贷款期限短【根据个人的信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限,需要时时跟踪变化情况做调整】

2.个人信用贷款要素;

贷款对象具备的基本条件:

①中国境内有固定住所,有当地城镇常住户口,具有完全民事行为能力的中国公民;

②有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;

③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④贷款用途证明文件;

⑤其他。

贷款利率:展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息,累计贷款期限不足6个月的,自展期日起,按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的,自展期日起,按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

贷款期限:一般为1年(含1年),最长不超过3年。每年要进行个人信用评级,根据信用评级确定个人信用贷款展期。

还款方式:贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息,按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的,采取按月还本付息的还款方式;

贷款额度:根据规定而定,对于具体额度的规定,各行差别较大。

3.个人信用贷款操作流程

贷款申请材料:个人征信记录证明;信用评级表中涉及的项目资料等;

贷前调查:资料是否齐全、真实性、合法性、有效性;

【关系人:贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等】。

第八章 个人征信系统

考点8.1 个人征信系统的含义和内容(P224-P230)

1.个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施,是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台;为金融机构提供个人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供有关信息服务;个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构,以及司法部门等政府机构。

2.个人征信系统所收集的个人信用信息;

①个人基本信息;【个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等】

②信贷信息;【银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款信息汇总、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24 个月每月还款状态记录、贷款明细信息、为他人担保明细信息等)】

③非银行信息;【个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等】

④客户本人声明等各类信息;

3.个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,是征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录,是个人征信系统的基础产品。

考点8.2 个人征信系统的功能、意义和立法状况(P230-P233)

1.个人征信系统的功能:

①社会功能:随着该系统的建设和完善,通过对公民个人重要经济活动的影响和规范,逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气,推动社会信用体系建设,提高社会诚信水平,促进和谐社会建设。

②经济功能:帮助商业银行等金融机构控制信用风险,维护金融稳定,扩大信贷范围,促进经济增长,改善经济增长结构,促进经济可持续发展。个人征信系统在提高审贷效率、方便广大群众借贷、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极的作用。

2.建立个人征信系统的意义:

①审批中作为必须的依据,制度上有效控制信贷风险;

②有助于判断个人贷款客户的还款能力;

③有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务;

④有利于保护消费者利益,提高透明度;

⑤有助于进行风险预警分析;

⑥为防范金融风险提供有力保障。

3.征信法规:《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定,由中国人民银行制定并自2005年10月1日起实施。

主要内容有:

①明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台,其目的是防范和降低商业银行信用风险,维护金融稳定,促进个人消费信贷业务的发展;

②规定了个人信用信息保密原则,规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程,保障个人信用信息的安全;

③规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式;

④规定了个人信用信息的客观性原则,即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录,商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。

4.为加强对个人隐私的保护,中国人民银行对个人征信系统的安全管理采取的措施:授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚;

【商业银行只能经当事人书面授权,在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务,以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时,才能查询个人信用信息基础数据库。】

考点8.3 个人征信系统信息来源和录入流程(P233-P235)

1.我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的:

①当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时,客户的个人信用信息就会通过银行自动报送;

②该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接,可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况;采集到上述信息后,按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存,将属于同一个人的整理成该人的信用档案,并在金融机构查询时形成信用报告;

2.录入流程:

①数据录入;【商业银行在贷款发放后,各机构录入人员按照借款人提交的申请资料,在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。】

②数据报送和整理;【当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时,应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知,商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。】

③数据获取。【个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连,定期由各金融机构提供给个人征信系统,汇总后金融机构实现资源共享。】

考点8.4个人征信查询系统(P235-P237)

1.个人基础数据库信用信息查询主体:

①商业银行【取得个人书面授权同意和已发放信贷进行贷后风险管理,可查询】

②县级以上司法机关及其他部门;

③公民个人。

2.个人征信查询申请的处理:对申请人提供的资料当场进行审核;现场申请的,当场回复;各地转交的,2日内回复。申请人可以事先约定的接收方式,包括现场领取和电子邮件或邮寄。

3.个人征信查询管理:

①授权查询;【商业银行查询应当取得被查询人的书面授权,书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得】

②限定用途;【《办法》规定:除了本人以外,商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时,或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告】

③查询记录;【每一个用户都要登记注册,计算机系统自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况,并展示在个人的信用报告中】

④违规处罚;【商业银行如果违反将被责令改正,并处以1万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的,则将依法移交司法机关处理】

⑤密码管理;【商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码,至少两个月更改一次密码】

⑥档案管理。

考点8.5个人征信系统管理模式(P237-P238)

1.个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构;

2.个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。建立了完善的用户管理制度,对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估,有效防止计算机病毒和黑客攻击等,建立有效安全保障体系,保证了信息的安全性。

3.商业银行只能经当事人书面授权,在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时,才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

考点8.6个人征信异议处理(P239-P242)

1.异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见;

原因:

①个人的基本信息发生了变化,但没有及时提供,影响了信息的更新;

②数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时;

③技术原因造成数据处理出错;

④他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡,由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;

⑤个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款),误以为信息有错。

2.异议的种类:

①认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过;

②认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符;

③身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符;

④对担保信息有异议。

3.个人处理办法:向所在地中国人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出申请,需要出示本人身份证原件、复印件。委托代理人时,代理人需提供委托人和代理人的身份证原件和复印件、委托人的个人信用报告、具有

法律效力的授权委托书。

银行处理办法:中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。

异议信息确实有误的,商业银行应当采的措施:向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查,发现错误的,应当重新报送。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后,应当在2个工作日内对异议信息进行更正。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内,向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的,征信服务中心同时提供更正后的信用报告。

4.异议处理的类型:

①个人基本信息存在异议:个人信用报告中基本信息内容【姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等】

②对个人养老保险金和住房公积金信息有异议:可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息,也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。如果由于社保信息或公积金信息失真,影响了个人办理贷款或信用卡业务,可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。

③对个人电信缴费信息有异议的处理;

④对个人结算账户信息有异议的处理;

⑤个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理;

⑥信息滞后导致异议的处理;国外,征信机构更新个人信息的频率大致有三类:实时更新、次日更新或次月更新。在我国个人信用数据库是每月更新一次信息;

⑦对异议处理仍有异议的处理:第一步,向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。征信中心只保证个人声明是由本人发布的,不对个人声明内容本身的真实性负责;第二步,向中国人民银行征信管理部门反映;第三步,向法院提起诉讼,借助法律手段解决。